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銀保監會規范商業銀行互聯網貸款管理

時間:2020-05-22 10:30:50  來源:農村金融時報  作者:鄭源源

  為規范商業銀行互聯網貸款業務有序發展,銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),并于近日向社會公開征求意見。

  銀保監會有關部門負責人表示,近年來,商業銀行互聯網貸款業務快速發展。與此同時,商業銀行互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患,F行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題,且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證,實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此,有必要盡快補齊制度短板,促進互聯網貸款業務規范發展。

  明確適用范圍

  《辦法》將互聯網貸款定義為“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術,基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

  根據上述定義,仍適用現有授信、貸款等相關監管規制,以下貸款不屬于《辦法》規范的范疇:

  線上線下結合,貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如,目前大多數所謂的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等,商業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下完成,出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續操作環節于線上完成。

  部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款,押品的評估登記等手續需要在線下完成。

  固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容,不屬于《辦法》互聯網貸款定義范圍內的貸款。

  此外,互聯網貸款除應遵守《辦法》規定外,也應遵守現有相關監管規制中關于授信、貸款等一般規定。

  消費貸、經營貸差異化管理

  記者注意到,《辦法》規定:“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。”

  在經營性貸款方面,《辦法》指出,商業銀行應根據自身風險管理能力,按照互聯網貸款的區域、行業、品種等,確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

  在資金用途上,《辦法》明確要求,貸款資金不得用于以下事項:購房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資;固定資產、股本權益性投資;法律法規禁止的其他用途。

  民生證券分析師郭其偉表示,《辦法》雖然從一定程度上限制了銀行線上消費貸業務拓展空間,但整體影響不大。在期限方面,僅要求一次性還本付息的授信期限不超過一年,但給予了分期付款產品更多空間,整體要求較為寬松。

  規范合作機構

  目前,商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率,但部分銀行對合作機構管理較為粗放,如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等,引發銀行聲譽風險。

  為引導商業銀行審慎開展與合作機構的合作,防止合作機構風險向銀行傳染,《辦法》要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制,提升其精細化管理能力。具體來看:

  商業銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制,并實施分層分類管理。商業銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估,合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。

  商業銀行與合作機構簽訂的書面合作協議中,應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。商業銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的各類信息,避免客戶產生品牌混同。

  商業銀行應當持續對合作機構進行管理,定期進行全面評估;發現合作機構無法繼續滿足準入條件的,應當及時終止合作關系。

  上述負責人指出:“在與合作機構共同出資發放貸款時,商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務,避免成為單純的資金提供方。”《辦法》要求商業銀行建立健全內部管理制度,獨立進行風險評估和授信審批,按照適度分散的原則選擇合作機構,避免對合作機構的過度依賴;同時要求銀行將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理,并對單筆貸款出資比例實行區間管理。

  此外,互聯網貸款業務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。

  地方法人銀行審慎開展跨區業務

  考慮到各家銀行互聯網貸款業務開展情況以及風險管理能力差異性較大,《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制,同時明確在分支機構所在地開展業務不屬于跨注冊地轄區業務。

  上述負責人解釋稱:“地方法人銀行應當堅守發展定位,在開展互聯網貸款業務時主要服務當地客戶。地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業務,并確保有效識別和監測跨區互聯網貸款業務開展情況。同時,監管機構有權根據商業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一步審慎性監管要求。”

  郭其偉表示,對地方法人機構線上跨區展業松綁,意味著風控和科技能力較強的區域性銀行有望通過互聯網貸款突破地域限制,預計將更為受益。

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